2011년 5월 6일 금요일

미국에서 꼭 알아야 하는 재정규칙 30

http://www.koreatimes.com/board/board_Contents.php?board_no=1&no=93458

한국에 ‘족집게 강의’라는 말이 있습니다. 아마도 자세한 설명 없이 꼭 기억해야 하는 부분만 정리해 준다는 뜻으로 알고 있습니다. 미국생활에 필요한 ‘족집게 재정규칙’을 순서 없이 적어봅니다.

1. 60세 이상인 분은 ‘생명보험’이 필요하지 않습니다.
아이들 모두 장성하고 남은 배우자가 살아나갈 여건이 된다면 생명보험이 필요하지 않습니다. 물론 한 사람이 사망할 때 목돈이 하늘에서 뚝 떨어지면 좋겠지만 그만한 비용(보험료)을 미리 투자해야 합니다. 보험은 보험, 투자는 투자로 생각해야 합니다.

2. 신용카드(credit card)는 매달 100% 갚아야 합니다.
신용카드 빚(부채)을 전부 청산할 때까지는 다른 투자를 생각할 수 없습니다. 투자로 약 15% 이상 되는 수익률을 얻기에는 매우 어렵기 때문입니다.

3. 개별적인 주식 투자(individual stock)는 하지 맙시다.
주식투자로 부를 형성하려면 자산분배(asset allocation)를 제대로 하는 것이 가장 중요합니다. 일반 투자자들은 이렇게 중요한 부분에는 전혀 신경을 쓰지 않습니다. 대부분 어느 주식을 사는냐에 모든 정성과 시간을 투자합니다. 이러한 결과는 투자손실입니다.

4. 수수료가 부과되는 뮤추얼 펀드(Load fund)에는 투자하지 맙시다.
은행이나 커다란 금융회사(Merrill Lynch, Raymond James, etc)를 이용하면 대부분 수수료가 있는 종목에 투자합니다. 이러한 수수료는 약 6%가 됩니다. 이렇게 부과되는 수수료는 재정문서에 나오지 않기 때문에 일반 투자자들은 알지를 못합니다. 투자하면서 모든(total) 경비가 2%가 넘으면 투자로 좋은 결과를 기대할 수 없습니다.

5. 주식투자는 따분(boring)해야 합니다.
주식투자를 하면서 흥분(exciting)이 되고 재미(fun)를 원하면 라스베이거스나 근처 경마장을 가시는 것이 도움됩니다. 주식투자가 재미(?)있으면 투자손실로 바로 연결됩니다.

6. 최근에 많은 수익률을 올린 투자 종목에 투자하지 맙시다.
과거의 수익률이 계속 반복되리라고 예상을 하면 안 됩니다. 또한, 이러한 투자는 이미 가격이 올라간 상태입니다. 비쌀 때 사고 쌀 때 판다는 것은 주식실패의 첫걸음입니다.

7. 학자금 저축보다 은퇴계획을 먼저 세워야 합니다.
한국 부모들은 아이들 교육에 온갖 노력을 합니다. 학자금은 융자를 얻어서라도 학교에 갈 수가 있습니다. 그러나 은퇴생활은 빚을 얻어서 생활할 수가 없는 것입니다. 이것이 오히려 아이들에게 더 큰 짐이 될 수 있다는 것을 기억해야 합니다.

8. 집을 투자라고 생각해선 안 됩니다.
한국 분들은 부동산투자를 좋아합니다. 그러나 미국에서의 부동산은 시장물가(inflation)만큼만 상승합니다. 집을 구입해서 가족의 편안함에 우선을 두어야 합니다.

9. 학자금 저축은 529 플랜을 추천합니다.
학자금 마련을 위한 투자 방법이 여러 가지 있습니다. 주 정부에서 제공하는 529플랜을 먼저 알아보시기 바랍니다. 세금공제 혜택으로 약 5%의 수익률을 투자 동시에 받습니다. 그 외에도 여러 가지 혜택이 있습니다.

10. 언제 주식시장에 들어가고 나오는가 중요하지 않습니다.
1995년부터 2005년 10년 동안 주식시장이 열린 날이 약 2,500일이었습니다. 이 기간에 S&P500의 연평균 수익률은 9.06%였습니다. 만일 2,500일 중 주식시장이 많이 올라간 어느 30일 동안 내 돈이 주식시장이 없었다면 수익률은 -3.05%로 떨어집니다. 이 지구 위에 주식이 상승한 30일을 정확히 집어낼 수 있는 사람은 한 명도 없습니다.

11. 돈(money)을 유산으로 남기지 말고 돈 관리(management) 방법을 아이들에게 남겨야 합니다.
돈을 저축하는 방법 등을 미국 고등학교에서 배우지 않습니다. 대학을 가면 전공분야만 공부합니다. 직장을 가지면 회사 일이 바쁘고 연애(?)도 해야 합니다. 제대로 하는 투자방법을 평생 배우기가 어렵습니다. 제대로 하는 재정관리(money management or financial planning)를 유산으로 남겨야 합니다.

어떠한 규칙은 얼듯 보면 이해가 되지 않을 수도 있습니다. 재정규칙 대부분은 전에 언급했습니다. 자세한 내용을 이곳에서 www.BFkorean.com 에서 전부 보실 수 있습니다.

꿈을 가지고 인생의 대박을 위해서 온 힘을 다하는 것은 중요합니다. 그러나 투자의 대박은 없다고 생각하는 것이 제대로 하는 재정계획입니다. 
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